玖富犯罪证据解读汇编(10)—虚假的债权转让

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【违规债务出售形式】

1、2016-4-12《国务院办公厅关于印发互联网金融风险专项治理工作施行方案的通知》-国办发〔2016〕21号:

P2P网络借贷平台和股权众筹平台未经批准不得从事资产管理、债权或股权转让、高风险证券市场配资等金融业务。

2、2017-8-17《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》-银监会令(2016)1号:(如同网贷基本法)

网贷机构:禁止将融资项目的时限进行分拆;禁止开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等方式的债权转让行为;禁止自行开售理财等金融产品募集资金,代销建行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品。

网贷机构应对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要初审。网络借贷信息中介机构应该记录并存留借贷双方上网日志信息,信息交互内容等数据,留存年限为自借贷协议到期起5年;每两年起码举办一次全面的安全评估,接受国家或行业主管部门的信息安全检测和审计。

3、2017-12-28《关于做好P2P网络借贷风险专项治理整改初验工作的通知》-网贷治理办函(2017)57号:(网络借贷债权转让违法判断的重要文件)

(1)对债权转让违法做了进一步的判断:

合规判断:为解决流动性问题,在出借人之间进行的低频次债权转让,应认定为合规。

违规判断:以下3种类型

1.对于开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等方式的债权转让行为则应当认定为违法。

2.对于由网贷机构高管或关联人依照机构的授权,与借款人签署欠款协议,直接放贷给借款人,再依照欠款金额在平台放标,将债务出售给实际出借人的“超级放贷人”模式的债权转让,由于其可能造成网贷机构虚构标的、将项目分拆期限错配、直接或间接归集出借人资金等行为,应当认定为违法。

3.以活期、定期理财产品的方式对接债权转让标的,由于可能导致资金和资产的期限错配,应当认定为违法。同时,各网贷机构不得以出借人所持债务作为抵(质)押,提供按揭。

(2)57号文名词释义:

债权打包出售:顾名思义,将若干个不同金额、不同利率、不同时限和不同风险等级的债务组合成一个债务包。债权打包模式可概括为“传统债务资产+网贷平台份额化交易”,其早已不再是“一对一”或“一对多”的普通债务出售产品,而是对债务资产给以打包重组的标准化处理后公开转让的债券型产品,其操作流程同资产支持期货十分相像。通常运作套路为P2P平台与小贷公司或是资产管理公司合作,先由小贷公司、互联网分期平台或P2P平台对这种债务资产进行打包,形成一个个资产包,并通过地方金融交易所登记挂牌,进行增信和确权,然后由与P2P平台有关联的公司(如第三方保理公司、资产管理公司等)摘牌买回那些资产包,将相关资产或则利润权再出售给p2p出借人进行开售,最后通过小贷公司或消费分期平台等发起方以向出借人回购的方法来实现出借人的出借利润。发起方对于这些资产包有回购的义务。债权打包不但涉及了资产打包和分层开售,而且还使用二级市场降低投资的流动性,但这些资产证券化没有针对基础资产评级,不能真正实现“风险隔离”配资公司,也未能实现“真实销售”。在P2P平台基于债务打包的类资产证券化产品中,资产只是暂时出售或是“质押”给了出借人,仍然和发行人有债权关系。在这个过程中,P2P平台合作的担保、保理、资管公司起到了承诺回购和隐性兜底保证的作用。57号文同时规定:“关于网贷机构与地方金融交易所合作有关问题,对于与各种地方金融交易所进行合作的网贷机构,应当停止合作,存量合作业务逐渐出售或偿还,最终于本次专项治理结束之前完成”。

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证券化资产:信贷资产证券化将流动性较差、但应具有稳定现金流的信贷资产进行一系列组合、打包,以该资产的预期现金流利润权为基础进行证券化交易。通过时限和风险分类打包,将原有利润和风险从原本的债权人转移给新的债权人。

信托资产:是信托人通过信托行为,转给受托人并由受托人根据一定的信托目的进行管理或处理的财产。包括经过管理或处理而取得的财产(如月息、红利等)。作为信托财产,必须具有价值可估算,并且能出售。

基金份额:基金拆分是指在保持基金投资人资产总额不变的前提下,改变基金份额净值和基金总份额的对应关系,重新估算基金资产的一种形式。

(3)57号文件规定的合规类债权转让:

为解决流动性问题,在出借人之间进行的低频次债权转让,应认定为合规。

根据网路借贷的有关文件规定,结合57号文件债权转让合规判断应为:网贷平台回归网路借贷信息中介的本源,网贷平台应设有债权转让专区,出借人自行选择并最终确定将其持有未到期的债务出售给其他出借人,实现变现退出,为出借人真实意愿,而不是被受限于网贷平台生成的“某些授权”由网贷平台单方施行。合规低频次债权转让应同时符合以下5个方面:

①转让目的:债权转让必须是为了解决流动性问题,网贷平台为债权转让提供信息中介服务,出借人自行做出选择,而非网贷平台在出借人不知情的状况下私自操作。

②信息披露:网贷平台应对申请出售债务的真实性进行初审,并对被出售债务做充分信息披露,包括原始项目信息、转让人信息、转让用途等。披露内容应与原始债务信息一致,并且原始债务信息可溯源。

③转让频次:债权出售须要设置锁定期。低频次债权转让目的是解决流动性问题,因此债权转让不能是出借人刚开始持有债务就迅即转出债务的情形。债权转让须要设置次数限制。一旦债务出售可以在还贷时限内无限次出售,会导致“短存长贷”的期限错配情形出现。如果出现债务逾期,还会将借款人与历次参与出售的债务受让人都卷入其中,债权逾期的影响范围被无限放大,风险扩充将不可控。

④转让形式:网贷平台应设置债权转让专区,债权转让业务在债权转让专区进行。债权持有人可申请将符合条件的单个债务在平台转让,不得将债务打包进行转卖。债权持有人一次性将债务出售给债务受让人,债权受让人数需与债务持有人数相同。

⑤提示告知义务:网贷平台应事先向出借人提示流动性风险并经出借人确认。债权转让成功后,原债务持有人、债权受让人、网贷平台应及时将债务关系变动情况有效告知债务人。

(4)57号文件规定的3类违法:

第一类是资产端的债权转让:即保理公司、小贷公司等第三方合作机构将已产生的预收账款或其他债务作为欠款项目发布到P2P平台上,转让给出借人并承诺到期回购,此类债权转让模式又可分为单一债权转让和打包资产债务出售。但凡举办类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等方式的债权转让行为均为违法。

第二类是“超级放贷人”模式:即由网贷机构高管或关联人按照网贷机构的授权,与借款人签署欠款协议,直接放贷给借款人,再依照欠款金额在平台发标,将债务出售给实际出借人。为违法出售。

第三类是以活期、定期理财产品的方式对接债权转让标的模式:由于可能导致资金和资产的期限错配,应当认定为违法。该类型理产品财方式表现有:网贷平台根据“用户的授权”自动完成投标和手动债权转让的方式,由于导致资金和资产的期限错配,应认定为违法。即期限错配,即构成违法。

其他违法方式:各网贷机构不得以出借人所持债务作为抵(质)押,提供按揭。

(5)债权转让关键词:

合规关键词:【本人】【期限匹配】【债权真实】【信息披露】【告知债务人】【锁定期】

违规关键词:【打包】【证券化】【类证券化】【期限错配】【高频次】【抵押质押】

4、玖富网贷业务债权转让:

玖富针对出借人设计施行了【自动化投标工具】【自导自演投标程序】,出借后生成包含协议书和授权书等文件、以及所谓【债权匹配列表】。玖富对于项目信息没有任何披露,出借人出借之前未能见到项目信息,玖富仅凭着以上合同相关“授权”一手操办债务匹配和债权转让,单方面高频次变动债务匹配,即便停标以后,玖富一直在不断修改变动债务匹配,完全背离了国家规定的网贷信息中介本质属性!严重违背了国家规定的网贷信息中介营运机制!然而玖富在网贷业务退出之际,反而竭力咬着自己仅是网贷信息中介的名号不放,言行不类、自相矛盾!

玖富债权转让施行:

(1)违规进行债务打包模式操作、违规举办资产证券化和类资产证券化债权转让;

(2)玖富把出借人和借款人分设玖富普惠和玖富万卡两端,两侧隔离、包办经营,违规进行“超级放贷人”模式,更是“网贷超级分包办人”模式,何来中介撮合与信息披露;

(3)以违法活期、定期理财产品方式开售并期限错配去对接债权转让标的。构成《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》和《网贷整治办函(2017)57号文件》所规定的3类违法债权转让行为。以上还未包含玖富网贷的自融、死标、假标等违规违法行为!

【债权打散】

P2P平台的合规经营机制模式:国家对于P2P平台(个体网路借贷信息中介机构)的定位定性。根据2015年7月18日中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、工商总局、法制办、银监会、证监会、保监会、国家互联网信息办公室发布《关于推动互联网金融健康发展的指导意见》;2016年8月17日中国银行业监督管理委员会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以及有关文件规定:

1、借贷双方:网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。

2、借贷限额:同一自然人在同一网路借贷信息中介机构平台的欠款余额上限不超过人民币20万元;同一法人或其他组织在同一网路借贷信息中介机构平台的欠款余额上限不超过人民币100万元;同一自然人在不同网路借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网路借贷信息中介机构平台借款总余额不超过人民币500万元。

3、借贷形式:P2P平台提供欠款项目信息收集、借款项目信息公布、借款项目资信评估、为出借人和借款人提供信息交互渠道,出借人和借款人达成欠款意愿、签订借贷合同,完成项目欠款。P2P平台进行信息中介和借贷撮合等服务,P2P平台收取中介费或称服务费。

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P2P平台应履行的义务:依据法律法规及协议约定为出借人与借款人提供直接借贷信息的采集整理、甄别筛选、网上发布,以及资信评估、借贷撮合、融资咨询、在线争议解决等相关服务;对出借人与借款人的资格条件、信息的真实性、融资项目的真实性、合法性进行必要初审;采取举措防范欺诈行为,发现欺诈行为或其他损害出借人利益的情形,及时公告并中止相关网路借贷活动;持续举办网路借贷知识普及和风险教育活动,加强信息披露工作,引导出借人以小额分散的形式参与网路借贷,确保出借人充分知悉借贷风险;依法履行顾客身分辨识、可疑交易报告、客户身分资料和交易记录保存等反洗钱和反恐怖融资义务。

P2P平台不得从事的活动:为自身或变相为自身融资;直接或间接接受、归集出借人的资金;直接或变相向出借人提供担保或则承诺保本保息;发放房贷,但法律法规另有规定的除外;将融资项目的时限进行分拆;自行开售理财等金融产品募集资金,代销建行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等方式的债权转让行为;除法律法规和网路借贷有关监管规定准许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何方式的混和、捆绑、代理;虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害别人商业信誉,误导出借人或借款人;向欠款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;从事股权众筹等业务。

出借人应履行的义务:向网路借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身分等信息;出借资金为来源合法的自有资金;了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力。

借款人应履行的义务:提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;提供在所有网路借贷信息中介机构未清偿欠款信息;保证融资项目真实、合法,并依照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;按照约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;确保自身具有与欠款金额相匹配的还贷能力并根据协议约定还贷。

借款人不得从事的活动:通过故意变换身分、虚构融资项目、夸大融资项目利润前景等方式的欺诈欠款;同时通过多个网路借贷信息中介机构,或者通过变换项目名称、对项目内容进行非实质性变更等方法,就同一融资项目进行重复融资;在网路借贷信息中介机构以外的公开场所发布同一融资项目的信息;已发觉网路借贷信息中介机构提供的服务中有网路借贷信息中介机构所不得从事的活动时,仍进行交易。

4、借款和出借:国家规定的P2P合规营运机制和借贷模式

1个真实欠款项目1个真实出借人

1个真实欠款项目多个真实出借人

1个真实出借人一个真实欠款项目

1个真实出借人多个真实欠款项目

对应关系如下【前提为符合以上所有规定,所产生的真实借贷】

①1个欠款项目多个出借人,即1个欠款项目N1个出借人(N1为≥1的自然数)

②1个出借人多个欠款项目,即1个出借人N2个欠款项目(N2为≥1的自然数)

③P2P平台上所有借贷关系汇总为:总N1个出借人总N2个欠款项目(N为≥1的自然数)

5、玖富P2P平台借贷模式:

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鉴于以上合规关系,即总N1个出借人总N2个欠款项目,总N1和总N2均为≥1的自然数。那么在物理概念层面,数字N:N1(总N1)和N2(总N2)在理论上可以变换为无尽大(无尽大相对于真实的总N1和总N2以及N1和N2而言的玖富放大形式)。于是玖富利用“将标的打散、越散越好,越散对于某个借款人逾期和不能还贷时,能更大机率保证出借人的放款”的名号拿来标榜和鼓吹,出借和欠款(债权债权)对应关系演变过程:

①真实情况和规定机制下:N1个出借人N2个欠款项目=真实借贷支出(每一个真实出借人对应自己每一个真实出借项目)

例如:100个出借人,每人出借仅一次,100个借款人,每人欠款仅一次,借款人每次借款额为2万元,出借人每次出借额为2万元,即共有100个出借项目,借贷总量为200万元。100个出借人每人均有对应借款人的1个2万元债务;100个借款人每人均有对应出借人的1个2万元欠款。即100个出借人100个欠款项目=200万元。

②真实借贷支出不变的前提下(不考虑期限错配):沿用以上举例:N1个出借人n2个欠款项目=真实借贷支出(n2为无尽减小N2后的数字,在保持真实借贷支出不变的前提下,将N2个欠款项目分拆为更大的项目笔数n2,每一位出借人出借支出不变,但是出借笔数变大;对应的借款人欠款支出不变,但是其对应的债权人由1人变为多人)

沿用以上举例关系式:100个出借人100个欠款项目=200万元,变为100个出借人每人出借100次,每次为200元;变为100个借款人每人向100个出借人欠款数额为200元。而总借贷支出仍然是200万元。只是出借人的真实出借项目数由N1=1变为n1=100玖富配资,而总N1出借人总量保持不变、总N2由100变为了10000、借款人数也保持不变、每个出借人的出借项目由1个弄成了100个配资门户,1个2万元弄成了100个200元债务。每个借款人的欠款项目由对应1个出借人1个2万元弄成了对应100个出借人的100个200元欠款。

③假设基于真实借贷之下,玖富打散标的:随着玖富P2P业务量的积累,真实出借人数目N1会越来越大,真实出借项目N2会越来越大。在真实借贷支出不变的前提下(不考虑期限错配),玖富采用以上标的分散、借款项目数分拆、出借和欠款错配以后:

N1个出借人n2个欠款项目=真实借贷支出,其中n2会变为无尽大,随之带来的出借人真实出借项目数被玖富变大、同时反映为债务列表项目数增多,并且债务列表中的出借金额变为无尽小。同时反映为真实借款人的对应出借人数目被玖富变大,每次欠款的对应每位出借人的欠款金额变为无尽小。无尽小可以到哪些程度,可以到人民币的最小单位【分】,所以好多出借人的债务列表中有了【人民币1分钱】的出借项目。

④玖富花式打散标的:鉴于以上标的分拆打散的对外标榜鼓吹,似乎获得了些许默认,玖富对于打散债务进一步进行升级,期限错配也不再顾及:

将N1个出借人n2个欠款项目=真实借贷支出

演变为:N1个出借人+X个虚拟出借人n2个欠款项目+Y个虚拟欠款项目=真实借贷支出+虚增出借或虚报欠款(虚增债务)(虚增债权)。目的有目共睹,X个虚拟出借人或对应或不对应Y个虚拟欠款项目,在其网贷出借端和借款端都产生了便捷的资金抽逃路径。

5、玖富采用无尽散标的意图:

①玖富采用以上无尽散标的,背离国家规定的P2P平台中介本质属性,借助“将标的打散、越散越好,越散对于某个借款人逾期和不能还贷时,能更大机率保证出借人放款”的名号拿来标榜和鼓吹,以此产生对其【超级网贷分包办人】实质操作的有利实践验证,一则意在抵消违法经营带来的不良后果,再则意在借此旗号吸引出借人出借,企图达到其无尽散标的不违法性和社会良好反馈的目的。

②玖富无尽散标的投入成本低:仅仅须要一定硬件设施、一定软件程序即可便捷施行,投入成本几乎可以忽视不计。

③无尽散标对于借款人影响可以忽视不计:玖富在借款端以【超级放款人】实质经营借款人放款业务,出借人与借款人没有签订有效的借贷合同,借款人是对应于玖富的债务人进行还贷,或逾期履行玖富对其采取第三方外包催款进行催收。出借人端的债务列表如何随便变动,不关乎借款人根据玖富模式进行还贷。

④无尽散标对于前期退出的出借人影响可以忽视不计:前期早已完成了出借和放款退出的出借人与此早已几乎没有关系。

⑤无尽散标对于目前手握债务的出借人关系重大:一是出借人的债务被分成数目非常多的欠款项目,对应数目非常多的借款人,例如出借人总的出借额是20万,对应了几千个借款人;出借额为100万的出借人,对应了上万个借款人。很多借款人的借款额仅为几块钱,甚至分期为1分钱。面对数目这么巨大的借款人,致使出借人望而生畏,无法实现自行拖欠;面对数额这么小的借款额时,散布于全国各地的债务人,让出借人望而止步。因此,在玖富网贷退出之际,玖富官方声称“放弃幻想,面对现实,不按期选择退出通道的出借人,对散标自行追偿”!以此来恐吓和控制出借人无奈接受玖富拟定的脱壳AMC代为催款方案!

⑥无尽散标可将借贷帐目数目容积无限减小,对于日常检测和取证制造表面困难、制造表面压力!更加有利于玖富出席虚拟出借和虚拟欠款,难以被发觉!

⑦无尽散标导致债务在还贷时限内和还款期外无限次出售,导致“短存长贷”的期限错配违法情况出现。如果出现债务逾期,还会将借款人与历次参与出售的债务受让人都卷入其中,债权逾期的影响范围被无限制放大,风险扩充至不可控。为违规违法债权转让行为!

⑧对于监管王某所称“标的打散散到一分、债权传递不断接力、有利放款合理合规”,必为期限错配、违规出售。监管要员儿戏法规、愚弄民众为虎作伥!

【债权债权关系】

P2P是PeerTo Peer Lending(或Peer-To-Peer)的简写,意为个人对个人(点对点)的网路借贷。

1、自2015年7月1日国务院发布《国务院关于积极推动“互联网”行动的指导意见》提出【促进和发展“互联网+”普惠金融,支持金融机构和互联网企业依法合规举办网路借贷】

2、到2015年7月18日中国人民银行、工业和信息化部、公安部、财政部、工商总局、法制办、银监会、证监会、保监会、国家互联网信息办公室发布《关于推动互联网金融健康发展的指导意见》

首次定义P2P【网络借贷。网络借贷包括个体网路借贷(即P2P网络借贷)和网路小额贷款。个体网路借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。在个体网路借贷平台上发生的直接借贷行为属于民间借贷范畴玖富配资,受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院相关司法解释规范。个体网路借贷要坚持平台功能,为投资方和融资方提供信息交互、撮合、资信评估等中介服务。个体网路借贷机构要明晰信息中介性质,主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务,不得提供增信服务,不得非法集资】

3、到2016年8月17日中国银行业监督管理委员会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》规定

【网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法筹建,专门从事网路借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息收集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务】《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》的颁布标志着P2P网路借贷的基本法产生。

4、国家仍然将P2P平台定性定位为网路借贷的信息中介机构,应依法筹建为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息收集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。并借此为基础,制定和发布了有关规章制度,进行各项专项检测治理,以达到保持P2P平台保持本质属性的要求。

5、基于国家规定框架之下的P2P平台经营机制,为借款人在P2P平台发布项目资金需求信息,出借人和借款人自愿达成出借意愿,形成借贷合同,P2P平台收取撮合费用。出借人为债权人,借款人为债务人,平台为中介机构。

6、玖富的P2P网贷业务:玖富将出借人和借款人分别设置在玖富普惠和玖富万卡两个不同的平台,两个不同的APP应用程序。玖富在玖富普惠端以理财的名义开售产品,归集出借人资金;在玖富万卡端开售欠款产品,直接对借款人申请进行放款。出借人和借款人之间事先看不到任何项目信息,因为玖富没有项目信息披露。出借人选择玖富普惠的理财产品以后,由玖富普惠生成中介合同和各种授权,再生成债务列表,并且债务列表仍然变动。借款人被预先交纳手续费、保证金、保险金等等。玖富的P2P经营,已经完全异化为一端归集出借人资金,一端对借款人进行直接放款,任何一个欠款项目都是由玖富事后产生债权债务匹配,而任何一个出借项目均不是出借人和借款人双方签署,均为出借人与玖富签署合同、借款人与玖富签署合同。玖富P2P进一步异化成为:出借一端的资金超级归集人+借款一端的超级放贷人=网贷超级分包办人的实质,完全背离了国家对于P2P平台的定性定位。因此,出借人与玖富实质是债务债权关系,出借人为债权人,玖富为债务人;玖富与借款人实质为债务债权关系,玖富是债权人,借款人为债务人。

基于以上事实,法律以事实为根据,审判以法律为准绳,玖富再假借“网络借贷信息中介机构”的外衣,不能掩藏其两端归集资金营运网贷业务的事实,不能掩藏其网贷超级分包办人的实质。出借人手中的债务对应玖富为债务人,借款人手中的债权对应玖富为债权人,出借人与借款人不构成债权债务事实关系!玖富应该对出借人债务履行债务人还贷的法律义务!

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END

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